Deudas: consejos del economista

El haberme casado con una compradora obsesivo-compulsiva me motiva a escribir una serie de pautas en lenguaje muy sencillo para evitar que el fantasma de las deudas eternas atormente a quienes consideran el “fio” como la solución para adquirir sus bienes.

Antecedentes: hace hace más de un lustro la banca entregó tarjetas de crédito muchas veces, sin estudiar más allá que los ingresos de los potenciales tarjetahabientes, creandose una ilusión de prosperidad que hace que los ilusos que creen en la revolución ciudadana crean que la recesión se está revirtiendo. Pero si analizamos la situación y los números fríamente, lo que se demuestra es que somos una población endeudada. El tener deudas equivale a estar atado a un grillete que no permite avanzar, pues el progreso está en el ahorro y la inversión. Sin ahondar en términos financieros aburridos, el punto clave es saldar las cuentas para poder destinar un rubro constante y mensual al ahorro, invertirlo de modo que los réditos permitan un status de vida mejor al actual. En otras palabras, asegurarse una vejez cómoda. Pero, ¿cómo ahorrar si todo el ingreso se va en pagar las cuentas? Si las deudas se salen de control, se vuelven una especie de arenas movedizas que solo hunden al deudor, quien en un absurdo afán de pagar las tarjetas, solicita préstamos, creando un mounstruo que no les dejará dormir.

Endeudarse es fácil, tan solo son 5 pasos para la debacle. Veamos. Una institución financiera le concede una tarjeta de crédito con un cupo de $5000 a Perico de los Palotes, quien tiene ingresos de $400. Suponiendo que Perico de los Palotes no tiene hijos, es soltero y vive en casa de sus padres, con dichos ingresos y la tarjeta, comete varios errores que le pueden costar caro:

  • Perico de los Palotes compra una sofisticada computadora por $1000, que más los intereses suma $1200. (No estoy aplicando tasas reales de interés para no complicar el ejemplo). Las cuotas a pagar a 12 meses salen por $100. Estas letras fueron fijadas en el establecimiento comercial e incluyen el recargo por interés.
  • Al llegar el estado de cuenta a Perico de los Palotes, ve con asombro y alegría, que la cuota efectivamente sale por $100. Pero el mínimo a pagar es tan solo un porcentaje de esa cuota. (Nuevamente, para facilitar el ejemplo trabajaré con números redondos que no se apegan a la realidad de las tasas impositivas). El mínimo a pagar es de apenas $10. Adjunto al estado de cuenta, folletería con artículos suntuarios tentadores hacen que Perico de los Palotes se decida a pagar solo ese mínimo, pues aparentemente tiene disponible para seguir comprando $3800.
  • De seguir así pronto, Perico de los Palotes tiene un mínimo a pagar de $250, lo que le dejan tan solo $150 para subsistir el mes. Suponiendo que Perico de los Palotes gasta un dolar diario en buses, y $2 diarios en almuerzos, le quedan tan solo $60, lo cual no le alcanzaría ni para tener una amiga a quien llevar a motelear (recordemos que Perico vive con sus padres, y debe motelear para no volverse loco).
  • Cuando el monto mínimo a pagar supera los $300, Perico de los Palotes comete el craso error de abonar una parte a la tarjeta y esperar las 24 horas para que se acredite ese valor a la tarjeta para hacer un avance en efectivo. Así, primero hará avances de $50, que poco a poco superaran su cupo, hasta sobregirarse. Y un día, la tarjeta ya no le dará dinero.
  • Así, sin cupo en la tarjeta, Perico de los Palotes debe recurrir al chulco. Y así, sin hijos ni mayores gastos, Perico de los Palotes vive una zozobra constante, escondiendose, no contestando el teléfono, pero eso sí, con un televisor plasma que no pudo pagar.

¿Reconocen al Perico de los Palotes del cuento? Para evitar esto, adopta el siguiente decálogo:

  • Nunca te endeudes más de lo que tus ingresos te permiten. Tu tope debe ser un 40% de tu ingreso neto, es decir, si ganas $500 y gastas $100 en transporte y comida mensualmente -o sea, buseteas y vives como fakir- entonces no puedes adquirir deudas por más de $200.
  • Tu presupuesto mensual debe SI O SI incluir un rubro “ahorro”, que no debe ser menos del 10% de tus ingresos netos. Tómalo como un diezmo personal.
  • Crea un fondo común con tu pareja donde ambos depositen mensualmente. Siempre hay que considerar los imprevistos -enfermedades, accidentes, electrodomésticos que se dañan, etc.-
  • Posterga el placer. Sé que los mejores smartphones son los más caros, pero, si por tener un celular costoso, no te queda ni para invitar a comer a una dama, quédate con tu teléfono sencillo hasta que puedas permitirte uno más caro.
  • Recorta gastos innecesarios. Relacionado con el punto anterior.
  • Recuerda que hay costos “ocultos” de las tarjetas de créditos, gastos de mantenimiento, de cobranza, renovación (algunas veces anual). Consulta todos estos valores antes de aceptar una tarjeta.
  • No olvides que los gastos generados en el exterior tienen costos adicionales.
  • Evita la tentación con la tarjeta de crédito dejandola en casa. No aceptes tarjetas de crédito de los almacenes, pues suelen tener intereses aún más elevados que los de la banca formal.
  • No te endeudes a largos plazos. Ya 6 meses suena eterno. Si vas a pedir crédito para comprar un auto, y tu historial refleja grandes deudas, lo más probable es que se te niegue el crédito. Y ni hablar de una casa.
  • Mientras más joven seas, más fácil para ti será asegurarte una vejez. Ahorra 80 dólares al mes, que con un 11% de tasa de interés anual, te significará 1 millón a los 65 años.

Espero que estos consejos -algunos perogrulladas- les sean útiles. Ah, olvidaba, si tu mujer es compradora impulsiva, no le des una extensión de tu tarjeta de crédito. 😉

© 2010, Pitonizza Punto Com. Licencia de uso: Atribución-SinDerivadas CC BY-ND

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Comments

  1. Excelente explicacion FSSC (Facil, sencilla y sin complicaciones), todo lo que dice es verdad, solo pongansen a pensar esto, porque los europeos tiene vacaciones obligadas (si aunque no lo crean), porque se matan trabajando y el ahorro de ellos no es un 10%, como nos recomienda Eustaquio, sino que pasa del 35% (claro que ganan hasta le triple de lo de nosotros, pero igual son sus gastos), lo que nos falta es mas bien una cultura de abstinencia regalativa, (un regalito para Juana, otra para Sultana), que auqne quedemos bien a corto plazo, a largo no tendriamos ni para llevarlas)no digo que seamos tacaños, alias Rico Mc pato, sino aprender a decir NO, es eso el comienzo para plantearse un ahorro seguro y como dice el quien quita y a los 65, ya tengamos nuestro millon de dolares, nada mal para una buena vejez… 🙂 ji ji ji… Buen post…. bye

  2. Andar endeudado y deberle hasta el “alma al diablo”, podrìa tener un punto super positivo.. esto es, que te haga emprender y obligadamente te busques la manera de ganar màs.. es algo metafìsico.. la misma necesidad te harìa ver otras posibilidades, sacarle tiempo al tiempo, trabajar los fines de semana.. etc, etc, no siempre andar endeudado y con cuentas por pagar es algo malo.. en fin, nada es seguro, solo tenemos nuestro ingenio y nuestra inteligencia para salir adelante..

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